بیمه تکمیلی چیست و چه انواعی دارد؟

مقدمه

حتماً تا حالا شنیدی که بعضی ها میگن<< بیمه تکمیلی دارم بیشتر هزینه های درمانم رو میگیرم >> 

اما واقعاً بیمه تکمیلی چیه؟ چرا انقدر طرفدار پیدا کرده؟  بیمه تکمیلی در واقع مثل یک پشتیبان اضافه است که کنار بیمه پایه (مثل بیمه تأمین اجتماعی یا بیمه سلامت ) میاد و هزینه هایی رو که بیمه اصلی پوشش نمیده جبران میکنه.مثلاً وقتی عمل جراحی یا درمان خاصی انجام میدی که خیلی گرونه بیمه تکمیلی کمک میکنه بخش زیادی از اون هزینه ها رو پس بگیری.

بیمه تکمیلی چیست؟

بیمه تکمیلی یا بیمه درمان تکمیلی قراردادیه که،بین شما و شرکت بیمه بسته میشه تا خدمات درمانی بیشتری رو نسبت به بیمه پایه دریافت کنید.

• بیمه پایه هزینه ها رو تا یک سقف مشخص پرداخت میکنه.
• بیمه تکمیلی میاد اون قسمت باقی مونده یا خدمات خاصی که بیمه پایه پوشش نمیده رو جبران میکنه.

مثال:

فرض کن عمل جراحی قلب انجام دادی و هزینه اش ۴۰ میلیون تومانه بیمه پایه ۱۰ میلیون رو پرداخت میکنه ولی بیمه تکمیلی ممکنه ۲۵ میلیون دیگه رو هم بده و فقط بخش کوچکی از هزینه رو خودت پرداخت کنی.

انواع بیمه تکمیلی

بیمه تکمیلی معمولاً به سه دسته اصلی تقسیم میشه:

1. بیمه تکمیلی انفرادی

• برای افرادی که به صورت شخصی میخوان بیمه بگیرن.
• مناسب کسانی که کارمند جایی نیستند یا تحت پوشش گروهی نیستند.
• هزینه ها کمی بالاتر از گروهی است ولی انعطاف بیشتری دارد.

2. بیمه تکمیلی گروهی

• برای کارکنان یک شرکت ،سازمان یا مجموعه.
• حق بیمه کمتر از انفرادی، چون تعداد بیمه شده ها بیشتره.
• معمولاً کارفرما بخشی از هزینه رو پرداخت میکنه.

3. بیمه تکمیلی خانوادگی

• ترکیبی از بیمه انفرادی، ولی برای همه اعضای خانواده.
• مناسب خانواده هایی که بیمه پایه دارند ولی پوشش بیشتری میخوان.

چرا داشتن بیمه تکمیلی مهم است؟

• کاهش فشار مالی در زمان بیماری.
• امکان استفاده از بیمارستانها و مراکز درمانی بیشتر.
• پوشش درمانهای خاص مثل دندان پزشکی فیزیوتراپی نازایی و.....
• آرامش خاطر برای خانواده.

جمع بندی

اگر بخوای خودت یا خانواده ات رو در برابر هزینه های سنگین درمانی محافظت کنی ،بیمه تکمیلی یک انتخاب هوشمندانه است. با انتخاب نوع مناسب (انفرادی ،گروهی یا خانوادگی )میتونی بهترین پوشش رو با توجه به شرایطت داشته باشی.

پوشش های بیمه تکمیلی

1. اصلی
2. فرعی
3.  استثناها

وقتی بیمه تکمیلی میگیری ،باید دقیق بدونی چه خدماتی رو پوشش میده و چه چیزهایی رو شامل نمیشه این شفافیت باعث میشه هنگام استفاده غافلگیر نشی.

پوشش های اصلی بیمه تکمیلی

پوشش های اصلی ،بخش عمده هزینه های درمانی رو شامل می شن:

• هزینه بستری در بیمارستانها
• جراحی های مهم مثل :قلب ،مغز ،ارتوپدی ....
• درمان سرطان و بیماری های خاص
• خدمات اورژانس

پوششهای فرعی بیمه تکمیلی

این پوشش ها مکمل خدمات اصلی هستند و معمولاً باید برای آنها طرح های خاص يا الحاقیه بگیری:

• دندان پزشکی
• زایمان
• عینک و لنز
• فیزیوتراپی ،گفتار درمانی ،کاردرمانی
• آزمایش های خاص

استثناهای بیمه تکمیلی

هر بیمه گر لیستی از موارد غیر قابل پوشش دارد. این استثناها ممكن است شامل:

• جراحی های زیبایی به جز موارد درمانی
• درمان بیماریهای ناشی از حوادث عمدی
• هزینه های غیر پزشکی
• برخی بیماری ها در دوره انتظار

قیمت بیمه تکمیلی

1.تأثیر فرانشيز بیمه تکمیلی بر هزینه نهایی

فرانشيز یعنی درصدی از هزینه درمان که بیمه گذار باید خودش پرداخت کند.

مثلاً :اگر فرانشيز ۱۰ درصد باشد و هزینه درمان ۵ میلیون تومان ،شما ۵۰۰ هزار تومان را پرداخت میکنید و بقیه را بیمه می دهد.

• هر چه فرانشیز کمتر باشد ،حق بیمه شما بیشتر خواهد بود و بالعكس.

2.ليست عوامل تأثیرگذار بر قیمت بیمه تکمیلی

• سن بیمه گذار ( هرچه سن بالاتر حق بیمه بیشتر)
• نوع طرح انتخابی (پوشش کامل يا محدود)
• تعداد افراد تحت پوشش (انفرادی ،خانوادگی ،گروهی)
• فرانشيز (کمتر بودن فرانشيز =حق بیمه بیشتر)
• سوابق بیماری (بیماریهای خاص ممکن است حق بیمه را افزایش دهند.)
• شرکت بیمه گر و شرایط قرارداد

دوره انتظار بیمه تکمیلی

دوره انتظار یعنی مدتی بعد از شروع بیمه که بعضی خدمات خاص هنوز تحت پوشش قرار نمی گیرند.

• مثال: برای پوشش زایمان معمولاً ۹ ماه و برای بیماری های خاص حدود ۳ تا ۶ ماه دوره انتظار وجود دارد. این قانون برای جلوگیری از سوء استفاده (مثل خرید بیمه درست قبل از عمل ) اجرا می شود.

روشهای پرداخت خسارت بیمه تکمیلی

شرکت های بیمه دو روش اصلی برای پرداخت خسارت دارند:

1.استفاده از مراکز طرف قرارداد

• شما مستقیم به بیمارستان یا درمانگاه طرف قرارداد بیمه می روید.
• هزینه ها را بیمه پرداخت میکند و شما فقط فرانشیز را می دهید.

2.دریافت هزینه بعد از پرداخت (باز پرداخت)

• خودتان هزینه درمان را کامل پرداخت می کنید.
• با ارائه مدارک (فاکتور ،نسخه پزشک ،گزارش بستری ..... )به شرکت بیمه ،مبلغ به حسابتان واریز می شود.